LA TRANSPARENCIA EN LA CONTRATACION BANCARIA Y SUS PROBLEMAS

¿ Proteger a Los Bancos o al Inversor Depositante ?

Iniciamos este tema como primera parte de una serie de tres notas en las que hablaremos de algunos de los tipos de contratos bancarios con mayor vigencia en la actualidad empresaria y financiera, como son la cuenta corriente bancaria, el fideicomiso financiero y el leasing .-Abordaremos sus conceptos y principales ventajas e inconvenientes en relación con los bancos.-

En los tiempos modernos todos realizamos algún tipo de operación a través del sistema bancario es decir la progresiva bancarización de las transacciones , pagos, etc.- y trascendencia de los bancos en la economía. Como todos sabemos los bancos son intermediarios de recursos financieros, toman dinero del público inversor (ya sea como depósitos u otras formas ) y lo transfieren a quienes requieren financiación en forma de crédito, prestamos, etc.- Los bancos como intermediarios o administradores de los recursos que les transfieren sus clientes están autorizados por el estado a captar estos fondos para destinarlos a la financiación de la producción y el consumo de la población. (crédito).

Como los bancos obtienen gran parte de sus utilidades gracias al dinero de los depositantes y al crédito o intereses proveniente de esos depósitos, es “ razonable “ , que estos (me refiero al depositante o inversor , ahorrista) quieran precaver que sus intereses y derechos estén protegidos, citando a Luis Morand , en su obra “Vigilancia y Control de los Bancos “, (“Aspectos legales del sector financiero. Instituto de Estudios Bancarios Guillermo sibercaseaux.Santiago de Chile, 1981, pag.165) en consecuencia los gobiernos como representantes del público deberían proteger ese interés. Si los bancos solo invirtieran sus propios capitales, los gastos en que incurrirían para mantenimiento de oficinas, personal, edificios, vendrían a consumir sus ganancias, y tener perdidas. En este punto estimo trascendente la posición y predicamento que en nuestro medio ha sustentado entre otros juristas, Carlos Alberto Villegas , citando (“Contratos Mercantiles y Bancarios “ edición 2005) y Revista Derecho Privado y comunitario-Rubinzal editores.T.2005 -3 .Contratos Bancarios, entre otras obras interesantes del autor.) quien claramente ha distinguido entre mercado financiero y bancos, lo cual muchas veces es confundido o ignorado en forma deliberada , por sectores doctrinarios pro-bancarios si me permite la expresión los cuales entran en cuestiones ideológicas ,perdiendo “objetividad” ya que los bancos como bien dice el doctor Villegas, son “meros intermediarios” y desconocen a los protagonistas más importantes que son “los ahorristas e inversores en general”, sin los cuales NO habría mercados financieros ni bancos, y en definitiva a la protección de este público inversor tiende o debería hacerlo la legislación o regulación en materia bancaria, aunque como vemos en la cruda realidad de las crisis y en las distintas geografías muchas veces estos principios se ven vulnerados.-

Por ultimo para conceptualizar a la “transparencia “ en la actividad financiera , consiste en la eliminación de todas aquellas prácticas que afectan el buen funcionamiento de los mercados financieros .Mecanismo de fijación de precios, (tasa de interés , etc.) como de la asignación de los fondos o ahorros de los depositantes a la inversión eficiente. Citando a Villegas “ en el tema de la contratación bancaria esto se ve reflejado en antiguas prácticas de los bancos que encarecen innecesariamente el crédito y generan un lucro indebido a favor de los mismos y en perjuicio de los solicitantes e inversionistas ” comisiones abultadas , spreads exagerados entre las tasas que pagan al depositante y la que cobran al dar crédito. (En Revista Derecho Privado y Comunitario, T 3 -2005 antes citado)

En la próxima nota de esta serie, volveremos con esta cuestión analizando específicamente el caso de la cuenta corriente bancaria y sus cuestiones.- Saludos y gracias por vuestro tiempo.D.G.

EDITORIAL. “VENDA LO INVISIBLE Y LA CRISIS DE LOS MERCADOS."

¿Quien es Harry Becwith ? , Durante estos días he recibido algunos comentarios de amigos y colegas que me preguntaban por el autor de nuestra frase del mes. Si bien es un mercadólogo muy conocido no está de más señalar que también es autor de uno de los mejores libros de negocios jamás escrito.”VENDA LO INVISIBLE” (edición en castellano, Prentice Hall) y si se me permite el mejor de todos sobre la mercadotecnia de los servicios. Una obra amena, corta, que está llena de mensajes, ejemplos e instrucciones muy útiles para entender que es un servicio y como se comercializa . Al leerlo seguramente emergerán en ustedes muchas ideas que podrán aplicar a sus actividades o negocios.

Releía esta semana “Venda Lo Invisible” y las afirmaciones del autor a cerca que tal vez la mejor prueba que el desempeño o calidad superior de un profesional o una empresa u organización “no es crucial “ para obtener el éxito en los servicios, provenga de los mercados financieros, En el informe de 1995 de “ Goldman Sachs, The Coming Evolution of the Money Management Industry, “ la empresa reveló que el verdadero negocio de la administración del dinero no es administrar el dinero con habilidad, sino “ reunir y conservar los activos “, la mercadotecnia o marketing en pocas palabras citando a Harry.

No se le pasa tampoco a Goldman Sachs el tema del rendimiento, ya que cuando a los clientes se les consulta que factor es el que más valoran a la hora de elegir una entidad de inversión señalan el rendimiento que se puede obtener sobre su dinero, más que la confianza u otros aspectos de la relación. Esto denota hasta que punto en la era de la información las imágenes que emite el marketing terminan incidiendo en las relaciones y la propia naturaleza de nuestra especie. Está claro que la oda electrónica de billones de dólares que se mueven diariamente en los mercados especulativos se tiende a mover con dos conductas humanas sobre todas las demás, “la codicia “ y el “miedo” .-

Creo que estos dichos vienen muy a colación de la actual “ crisis de los mercados mundiales “ como consecuencia del colapso de las denominadas hipotecas sub-prime del mercado estadounidense, donde varios bancos americanos “ mal prestaron el dinero” en créditos o clientes de incierta cobrabilidad y fondos de inversión europeos altamente calificados que readquirieron los mismos créditos y el lógico temor e incertidumbre que esto ha generado en los inversores de todo el globo. Evidentemente difícilmente la confianza se recomponga con algunas intervenciones de los Bancos Centrales, los cuales una vez más denotaron impericia para prevenir estos efectos. Pero quizás deberíamos reflexionar hasta que punto el comportamiento social tiende a incidir en esta economía global, a caso no recordaban en estas semanas la crisis del corralito de Argentina y los bonistas de la deuda en default en 2001- 2002 y como hoy muchos de estos mismos damnificados vuelven a invertir plazos fijos y otros productos, en las entidades financieras y el sistema que los defraudó aquel entonces.-
Saludos para todos.- D.G.

FINANZAS Y DERECHO. EL PADRE RICO Y LAS LEYES.

PADRE RICO Y EL DERECHO.
Atendiendo a mi profesión y a la temática de este blog, hemos de analizar en este apartado cual es el tratamiento que la saga del “Padre Rico”, presta al tema del derecho (las leyes) y su relación con la protección del patrimonio e incremento del mismo. Un acierto de los autores Kiyosaki y Lechter, ha sido otorgar relevancia a la recomendación, del debido consejo profesional, que todo inversor y/o emprendedor debe adoptar para la toma de decisiones. Esto parece bastante obvio, pero sin embargo cotidianamente, vemos muchos individuos y hasta organizaciones que prescinden del asesoramiento integral interdisciplinario (fiscal, contable, legal y /o financiero) para emprender un negocio o desarrollar el mismo, esto en el corto o mediano plazo suele llevar a situaciones no deseadas (por ej. juicios), como directamente al fracaso del negocio. En efecto el padre rico, recomienda la necesidad de crear “sistemas de negocios”, por ello todo aquel que se precie de ser empresario o procure triunfar en sus emprendimientos, debe saber formar equipos de trabajo. Asimismo la elaboración y desarrollo del “plan de finanzas ”, (aquel que toda persona debe tener) requiere del adecuado consejo de un planificador financiero, como según sea el caso, de un contador público y de un abogado. Este dinero de honorarios lejos de considerarlo un gasto, estima es una “inversión”. Ya que permitirá la adecuada toma de decisiones y ahorrar dinero en el mediano plazo. Consecuentemente el estudio y planificación es el elemento esencial antes de cada paso. “ NO HAY INVERSIONES RIESGOSAS, HAY INVERSORES ARRIESGADOS “.Cuanto más será necesaria la intervención de los asesores profesionales, cuando haya negocios en desarrollo.- Otro punto que no pasa inadvertido a lo largo de los libros, es la recomendación de la adopción de sociedades comerciales según el tipo legal que resulte más conveniente al tipo de personas y/o naturaleza del negocio. Seguramente varios de nuestros lectores recordaran a nuestro reporte especial para clientes del estudio, “Las Sociedades Comerciales Locales y Off –shore , El instrumento que usan Los Ricos”, (octubre de 2005) el cual reeditaremos en próximas entradas dado su vigencia.
Es una realidad desde los tiempos de la edad media, en los cuales surgen las primeras formas jurídicas societarias, que este es el instrumento necesario y conveniente para desarrollar negocios protegiendo el patrimonio individual de las personas o socios integrantes del ente.- Además de acuerdo a cada legislación al tipo y jurisdicción los estados y gobiernos han sabido reconocerles beneficios y/o incentivos fiscales para promover la radicación de inversiones y/o proteger las mismas. Por ello son el instrumento que utilizan los ricos para nominar y desarrollar sus activos. Es bastante común en nuestro medio, que las personas de clase media ya sean auto-empleadas y/o dueños de pequeños negocios, comerciantes, etc., tengan la mayoría de sus bienes a su nombre, inclusive la titularidad de los fondos de comercio, como unipersonal, es decir respondiendo con todo su patrimonio en forma ilimitada, para atender las contingencias propias de la actividad empresaria o mercantil. Lo cual obedece en algunos casos a la falta de adecuado asesoramiento y en otros al desconocimiento o propia ignorancia cultural. (Ya que los costos de tales instrumentos son accesibles a la mayoría) Contrariamente como bien preceptúa Kiyosaki, y más allá de las particularidades de cada país o región, las personas ricas , “tienen escasos bienes o ninguno a su nombre”, porque su patrimonio esta nombre de varías sociedades ya que se establece una ingeniería jurídica que permita además de proteger el patrimonio personal de las contingencias de los negocios, obtener los mayores beneficios impositivos, para tributar al fisco lo menos posible ,dentro de un marco de absoluta legalidad. Así deviene que en proporción y/o comparativamente son también las clases bajas y medias empleados o autoempleados, quienes más tributan al Fisco tema que abordaremos con más detenimiento al tratar el reporte de sociedades.- En conclusión, las descripciones y recomendaciones de Kiyosaki y Lechter con relación a esta temática es absolutamente valedera para quienes deseen emprender con éxito el camino de los negocios y/o la libertad financiera. Hasta la próxima D.G.

Blogalaxia
Tags
Finanzas
Dinero
Leyes

FINANZAS Y DERECHO. ROBERT KIYOSAKI Y LA FORMULA DEL PADRE RICO.- Segunda Parte.

LA FORMULA DE LA RIQUEZA O LIBERTAD FINANCIERA.

El fenomenal éxito editorial mundial de “Rich Dad , Poor Dad “, llevó a sus creadores a desarrollar un excelente emprendimiento, que abarca los juegos de educación financiera “Casflow”, o como salir de la carrera de la rata, videos, conferencias , etc, (para mas información visitar www.richdad.com o el foro www.clubrichdad.com )y donde la saga de libros que sucedieron al primero, va desarrollando los tópicos planteados en el punto anterior, aunque básicamente para este artículo y si usted no quiere leer los 6 o mas libros o no lo ha entendido (y conste que muchos colegas abogados, como así banqueros, contadores , financistas, etc. aún no lo comprenden o solo se limitan a criticar los argumentos y a veces polémicos principios de inversión de Robert) vamos a explicar o reiterar sencillamente la formula del Padre Rico :
El padre rico sostiene, “usted no puede ser verdaderamente libre sin la libertad financiera “, el camino a la libertad financiera es simplemente COMPRAR ACTIVOS.
Comprar activos que generen flujo de efectivo en el presente, para obtener ingresos pasivos. Para el Padre Rico el concepto de Activo es distinto de lo que habitualmente entendemos, ya que activo es según sus propios dichos solo aquello que “te pone dinero en la bolsa” , es decir tu casa si solo te genera gasto (por ej. expensas ,impuestos, etc.) aunque sea propia no es un activo; tu auto aunque sea un Ferrari tampoco es un activo, si solo te genera gastos .Para padre rico activos son aquellos que te generan ingresos pasivos o rentas, por ej. inmuebles en alquiler, negocios, inversiones financieras como por ej.divisas, acciones u otros intangibles como regalias, patentes , etc.
En ello radica la diferencia mientras que la mayoría es empleada o autoempleada con ingreso directo que proviene de su trabajo y que destinará a consumir y/o cancelar deudas ,pasivo y seguir endeudándose (carrera de la rata) Los ricos obtienen sus ingresos no del trabajo directo sino de sus inversiones en activos. Estos ingresos a su vez permiten cancelar el pasivo y comprar nuevos activos que siguen metiendo más y más dinero a la bolsa. Por ello si usted quiere llegar a ser libre desde el punto de vista financiero o más aún ser “ rico “, con parte de sus ingresos directos compre activos. Tal vez empezará como inversor con U$$ 100 , pero ese es el camino y mejor aún si tiene condiciones para ello sea dueño de negocios. La inversión preferida de Kiyosaki por cierto son los bienes raices , la tradicional y segura inversión si se me permite una opinión. Baste recordar como ejemplo la historia de nuestros abuelos y padres inmigrantes, que vinieron a estas tierras sin nada y procuraron hacerse la casita, un pequeño negocio, (por ej, almacenes, bares, etc.) comprar uno y otro terrenito y así de la nada fueron construyendo un patrimonio y los despoblados países americanos. D.G.

FINANZAS Y DERECHO. ROBERT KIYOSAKI Y LA FORMULA DEL PADRE RICO.- Primera Parte.

LAS ENSEÑANZAS de “ PADRE RICO.-PADRE POBRE “

Desde su aparición este singular libro de Robert T. Kiyosaki, (un empresario e inversionista profesional) ha cambiado la visión que las clases medias y bajas ,tenían en relación a como funciona el mundo de las finanzas, el dinero, la riqueza , y la educación. .- Y no es exagerado afirmar que marcará una época .Vale recordar para los que aún no lo leyeron, que trata de las diferentes lecciones y visiones que los dos padres de Robert, uno el verdadero y el otro el padre de su mejor amigo le fueron dando sobre el tema del dinero y que elegir en la vida. Uno era un destacado docente, funcionario, con alta educación y muchos títulos .El otro sin formación educativa había abandonado la secundaria. Uno era pobre el otro rico.
Mientras que su padre verdadero (pobre) le aconsejaba que fuera a la escuela, estudiara. y obtuviera un empleo bajo dependencia (seguro) con un buen sueldo o se diplomara como profesional , contador, medico, abogado, etc .( Era director de Educación del estado de Hawai ). El otro padre, el rico, sin mucha educación formal le recomendaba que fuera a la escuela, que estudiara que se graduara pero que creara un negocio (empresa) y se convierta en inversionista exitoso.-
Es decir dos visiones opuestas de la realidad en torno a la vida laboral y el dinero, que corresponden a la de los pobres y clase media y a la de los ricos.-
Mas allá de los típicos latiguillos literarios del hágase rico ya , tan propios de la cultura occidental y estadounidense en particular. Con un lenguaje llano y directo , a lo largo de toda la saga de Padre Rico y Padre Pobre, Kiyosaki y su coautora asociada la contadora Sharon L.Lechter, formulan preguntas realistas que todos nos hacemos en estos tiempos. ¿Responde el sistema educativo formal actual a los requerimientos de la era de la información? El fin de la era industrial ha desvanecido los paradigmas de empleo “seguro” y jubilación segura. “Estados gobiernos con sistemas eficientes “ que atendían la seguridad social. Frente a esta coyuntura como nos preparamos financieramente para responder a las necesidades que devendrán en el mediano plazo.- ¿Cómo construimos nuestra seguridad o libertad financiera para desarrollar la vida que anhelamos para nuestros hijos? ¿Cómo los educamos a ellos para suplir las falencias del sistema escolar actual? y también se propone responder a las mismas. Cada uno de los lectores puede estar de acuerdo o no con sus puntos de vista o soluciones alternativas pero difícilmente se pueda discernir con el diagnostico de la realidad .

D.G.